1. Основні відомості про страхування ремонту
2. Строхаваніе цивільної відповідальності
3. перелік ризиків
4. Страховик відшкодує збитки, завдані внаслідок:

Розповідаємо про страхування ремонту і громадянської відповідальності, особливості страхових продуктів, страхових ризиках і вартості поліса.

Ремонт - це всерйоз і надовго. Починаючи його, ми сподіваємося, що залишимося задоволені результатом і що наступна подібна процедура має бути нам ще дуже і дуже не скоро. Однак іноді наші очікування не виправдовуються: в одних випадках ми страждаємо з вини забудькуватих сусідів, в інших - через недбайливих ремонтників, але найчастіше - через незнання того, як можна захистити себе і свій ремонт. Отже, який же хитромудрий план захисту нашого свіжовідремонтовану житла можна запропонувати? Відповідь проста: застрахувати його.

Страхувальник (особа, яка оформляє поліс і вносить платежі), уклавши договір страхування, в разі заподіяння шкоди своєму відремонтованому майну отримує від страховика (страхової компанії, з якою укладено договір) відшкодування шкоди в грошовому вираженні. Страхувальником може бути не тільки власник житла - ви маєте право застрахувати і квартиру своїх батьків або подарувати страховий поліс на весілля дітям. Тоді в договорі ви будете називатися страхувальником, а ось застрахованою особою (або вигодонабувачем) стане власник нерухомості.

Основні відомості про страхування ремонту

Об'єктом захисту, яка передбачена страховим полісом, при страхуванні ремонту є не квартира, а фінішна обробка (підлогові і стельові покриття, перегородки, горючі дверні та віконні конструкції, засклення балконів і лоджій, вбудовані меблі, шпалери, ліпнина , Дерев'яна або будь-яка інша облицювання стін) та інженерне обладнання. Список останнього теж великий - до нього відносяться газові або електричні плити, стаціонарні освітлювальні прилади, телевізійний, телефонний та інші кабелі, опалювальне обладнання, сантехніка, електролічильники і водоміри. Зверніть увагу, що до складу інженерного обладнання не включають меблі (вбудована, як уже зазначено, - це елемент оздоблення) і побутову техніку : Їх страхують окремо, укладаючи договір страхування майна. Однак кожен договір страхування ремонту унікальний - перелік майна, яке захищене полісом, може бути розширений.

Різниця між полісами страхування ремонту, зробленого тільки що і деякий час назад, полягає в розмірі зазначених в них страхових платежів і сумою відшкодування, яка буде виплачена при настанні страхового випадку. вартість ремонту , Виробленого давно, експерт визначить за ціною матеріалів і виконаних робіт, але з урахуванням зносу.

Страховику необхідно знати вартість вашого ремонту. За загальним правилом ціну застрахованого майна визначає сам страхувальник, проте часто страховик пропонує підтвердити заявлену вартість документально або ж вдатися до послуг оцінювача. Проблема полягає в тому, що визначити більш-менш точно вартість застрахованого майна може досвідчений експерт, адже кожна квартира так само не схожа на іншу, як і їх господарі. Якщо у вас є документи, які свідчать про ціну виконаного ремонту (наприклад, чеки на придбання будівельних та оздоблювальних матеріалів , Що додається до договору будівельного підряду кошторис робіт , Платіжні квитанції), встановити страхову вартість буде значно простіше.

Ну а якщо ви зробили ремонт пару років назад або не берегли документи, зверніться до оцінювачам страховика або запросіть незалежних експертів. У цьому випадку розрахунок будуть виробляти на підставі діючих в даний час на ринку цін на матеріали, аналогічні тим, що були застосовані у вашій оселі, а також вартості аналогічних ремонтно-будівельних робіт. Оцінити ваш ремонт дорожче, ніж він коштує на момент страхування, страховику невигідно. Тому, якщо ви не можете підтвердити вартість ремонту, буде взята усереднена ціна.

У деяких ситуаціях страхувати ремонт вигідніше не сукупно, а по частинах - наприклад, якщо ви настелили паркет з цінних порід дерева або ж встановили дороге сучасне інженерне обладнання. Цей же прийом можна використовувати і в тому випадку, якщо ремонт затягнувся, - тоді в поліс включають вже відремонтовані частини житла.

Фото: Shutterstock

Як і у інших страхових продуктів, у страхування обробки і інженерного обладнання квартири є експрес-версія. В даному випадку суму визначає страхувальник, а страховик не висилає свого оцінювача для перевірки суми, яку той назве. Але загальна вартість ремонтно-оздоблювальних робіт не повинна виходити за встановлені для цього виду страхування рамки (граничну суму кожен страховик встановлює індивідуально). Зате і страхові виплати будуть дещо менше, ніж при звичайному страхуванні.

Базові тарифні ставки страхових компаній при страхуванні ремонту складають 0,5-1,5% від страхової вартості. Підсумковий розрахунок суми платежу залишається за страховиком.

Строхаваніе цивільної відповідальності

При проведенні ремонтно-будівельних робіт часом трапляються різні неприємності, уникнути яких і зберегти спокій знову допоможе страховий поліс. Правда, вже інший.

Страхування цивільної відповідальності розраховане на те, що страхувальник захищає себе від заподіяння шкоди іншим особам (наприклад, сусідам). Таким чином, якщо сам страхувальник, члени його сім'ї або найняті страхувальником особи завдадуть шкоди квартирі або навіть життю або здоров'ю (все залежить від умов страхування) сусідів, страховик виплатить відшкодування.

Поліс страхування відповідальності повинен містити перелік тих осіб, яких він захищає: страхувальника і проживають разом з ним людей. В іншому випадку страховик не буде відшкодовувати збиток, заподіяний діями тих мешканців квартири, які не внесені до поліс страхування.

Фактично на даний момент існують два види страхування відповідальності, застосовні до власників квартир:

• по-перше, страхування відповідальності перед третіми особами при проведенні ремонту за шкоду, заподіяну майну, життю і здоров'ю третіх осіб;
• по-друге, страхування відповідальності перед третіми особами, пов'язаної із зобов'язаннями, що виникають унаслідок шкоди життю, здоров'ю та майну третіх осіб.

Якщо нанесений вашому житлу шкоди невеликий, страховик може відмовитися оплачувати новий ремонт. Пропонуємо заздалегідь включити в поліс франшизу (суму, в межах якої власник житла відшкодовує збитки самостійно). Вона істотно знизить вартість поліса, а наклеїти пару пошкоджених смуг шпалер економний власник квартири здатний і сам.

Перший поліс стане в нагоді тим, хто запланував ремонт (неважливо, як його будуть здійснювати - своїми силами або за участю професійних будівельників). У цьому випадку договір страхування укладають на час проведення ремонтно-будівельних робіт. при перепланування квартири укладення договору страхування цивільної відповідальності є обов'язковим, інакше ви просто не отримаєте офіційного дозволу на неї.

Треба сказати, що будівельні підрядники, які добре зарекомендували себе на ринку, самі пропонують замовникам застрахувати відповідальність від непередбачених ризиків, хоча, здавалося б, можуть поручитися за результат своїх зусиль. Нерідко підрядник додатково страхує свою бригаду, оскільки можливі різні випадковості, а відшкодування вартості зіпсованих дорогих хазяйських матеріалів краще довірити страховикові.

Другий варіант страхування відповідальності розрахований на віддалене заподіяння шкоди - страховий поліс вступає в силу після закінчення ремонтно-будівельних робіт і підписання акту здачі-приймання і діє протягом 1-1,5 років. Цей поліс виявиться вдалим придбанням в тому випадку, якщо у вашій оселі були зроблені будь-які складні ремонтно-будівельні роботи. Прихований шлюб, на жаль, може виявитися не під час приймання, а дещо пізніше - тоді вас і виручить страховий поліс другого типу.

Застрахувати свою відповідальність на час ремонту можна тільки в страховій компанії. Підрядник має право лише порекомендувати страховика - наприклад, того, з яким зазвичай працює. Однак вибір страхової фірми залишається за страхувальником (він же - замовник ремонтно-будівельних робіт).

Вартість поліса страхування цивільної відповідальності встановлює страхова компанія. Її обчислюють у відсотках від максимально можливої ​​виплати, розмір якої визначає сам страховик. Сума страхування залежить і від якості будинку, в якому ви живете, і від дати його побудови (або проведення капітального ремонту), і від наявності у страховика інформації про стан сусідніх квартир.

Якщо квартирі ваших сусідів завдано шкоди, перше, що необхідно зробити, - зафіксувати всі пошкодження і провести експертизу, яка встановить їх причину. Цілком ймовірно, що ваш ремонт тут взагалі ні при чому, а винні загальна зношеність комунікацій будинку або ж збиток викликаний діями самих сусідів. Експертизу буде здійснювати страховик. Якщо ви не згодні з її результатами, у вас є право звернутися до незалежних експертів. За підсумками експертної оцінки страховик визначить розмір відшкодування.

Фото: ShutterStock / Fotodom.ru

Можливий і інший варіант - не ви, а ваші сусіди звернуться за відшкодуванням збитку. Тоді процедура кілька подовжиться - ваші сусіди можуть зажадати компенсувати шкоду тільки в судовому порядку. Однак і в цьому випадку проведуть експертизу і встановлять розмір страхової виплати, належної сусідам. Точно так же в судовому порядку буде виконана експертиза, яка визначає величину шкоди, і в тій ситуації, якщо сусіди вирішать оскаржити суму страхового відшкодування, призначену компанією-страховиком.

перелік ризиків

Якщо не включити в страховий поліс перелік ризиків, від яких ви хотіли б захиститися, страховий поліс не буде повним. До переліку страхових ризиків можна включити наступне:

1. пожежа;
2. затоку в результаті протікання і аварій водопроводу, каналізації, опалювальної або протипожежної системи;
3. проникнення води з сусідніх приміщень (затоплення з вини сусідів);
4. вибух побутового газу або опалювального котла;
5. стихійні лиха;
6. неправомірні дії (крадіжка).

Існує ризик механічного пошкодження - скажімо, якщо в ваш будинок в'їде будівельна техніка або автотранспорт. Такі випадки, на щастя, досить рідкісні.

Як і при будь-якому страхуванні, можна включити в поліс всі ризики в сукупності або ж вибрати тільки ті, виникнення яких найбільш ймовірно. Крім того, у вас завжди є можливість доповнити або конкретизувати перелік. Наприклад, якщо ви живете на першому чи другому поверсі, варто додати ризик пошкодження вашої власності в результаті хуліганських дій - простіше кажучи, захистити свої скла від початківців дворових футболістів.

Уважно читайте договір, обговорюйте всі його деталі. Традиційно звертаємо вашу увагу на те, що кожен ризик повинен бути максимально докладно розписаний. Як приклад наведемо два різні випадки: затока з вини сусідів і затоплення через протікання даху. Ці ризики часто плутають: так, страховик не відшкодує вартість відклеївся шпалер, якщо ви не включили в поліс ризик протікання даху, понадіявшись на те, що живете на останньому поверсі.

Страховик відшкодує збитки, завдані внаслідок:

1. раптового непередбаченого впливу води та (або) інших рідин в результаті втручання страхувальника (або застрахованої особи) в конструкцію;
2. водопровідних, опалювальних та каналізаційних мереж або підключеного до них обладнання. Це може статися через те, що зіпсувалася пральна машина;
3. неконтрольованого впливу вогню, здатного самостійно поширюватися поза місцями, спеціально призначених для його розведення і підтримки, а також впливу продуктів згоряння і заходів пожежогасіння, прийнятих для того, щоб запобігти подальше просування вогню (тобто пожежі);
4. механічного пошкодження, заподіяної з вини страхувальника або найнятих ним третіх осіб (наприклад, якщо в результаті ремонту з вини будівельної бригади впаде стіна, яка межує з сусідньою квартирою).

Перелік випадків, на які поширюється поліс страхування цивільної відповідальності, істотно коротше - такі особливості цього виду страхування. При страхуванні цивільної відповідальності зверніть увагу, що в деяких ситуаціях страхові виплати не передбачені. Це відноситься до навмисного заподіяння шкоди майну страхувальником або членами його сім'ї. Якщо шкоди завдано по необережності (щоб встановити це, проводять експертизу), виплати проводять в повному обсязі.

Деякі страхові компанії в договорі передбачають різний розмір відшкодування. У тому випадку, якщо шкода заподіяна внаслідок недотримання вимог техніки безпеки, страхова компанія запропонує оплатити тільки його частину.

Вартість страхового поліса розраховують на основі базових тарифів. При оцінці елементів оздоблення страхові компанії надходять так: загальну вартість ремонту приймають за 100%, а складові частини визначають в частках від неї. При цьому обробку стелі оцінюють в 10-15%, обробку підлоги - в 30-35%, горючі дверні та віконні конструкції - в 15-20%. Врахуйте: таке співвідношення не закріплено нормативно, тобто це воля страховика. Тому обговоріть всі елементи обробки свого житла з представником страхової компанії - він допоможе вам вибрати поліс і підрахувати вартість ремонту. У підсумку ви отримаєте хороший захисний інструмент, завдяки якому зможете відновити квартиру в разі затоплення або пожежі, а також не розоритеся, відшкодовуючи завдані сусідам шкоди.