- Хто отримує натуральне відшкодування
- Купівля поліса ОСАЦВ
- Хто і в яких ситуаціях отримає гроші при страховому випадку
- проведення ремонту
- Відповідальність за проведений ремонт
28 квітня 2017 року набули чинності поправки до закону про ОСАГО, які встановлюють пріоритет натурального відшкодування над грошовими виплатами. Але це не означає, що з цього моменту всі постраждалі в ДТП поїдуть на ремонт і не зможуть розраховувати на готівку. Розглянемо, кого і в якій мірі стосуються нововведення по відшкодуванню збитку.
Федеральний закон № 49-ФЗ 28 від березня 2017 року, що вносить поправки до закону про ОСАГО, вийшов досить об'ємним. Але більшість його статей містять зміна на інше лише одного слова: замість страхової виплати тепер застосовується страхове відшкодування. Але цього цілком достатньо, щоб змінити принциповий підхід до страхових компенсацій - тепер це може бути будь-який шлях, який приведе до відновлення пошкодженого автомобіля: виплата грошової компенсації, організація ремонту або його оплата. Інша справа, що якщо раніше страхувальник міг вибирати спосіб компенсації, то тепер відповідно до пункту 15.1 статті 12 він буде отримувати відшкодування у вигляді відновлювального ремонту, якщо його здійснення не потрапляє під виключення. Втім, їх досить багато, ми їх розглянемо нижче.
«Основною метою нововведень в закон про ОСАГО є збільшення доступності полісів" автоцивілки ", поліпшення сервісу для потерпілого, розширення його можливостей. А також він спрямований на боротьбу з шахраями-Автоюрист, чия недобросовісна діяльність призвела галузь в збиткове стан ». Ігор Жук, директор Департаменту страхового ринку ЦБ РФ.
Хто отримує натуральне відшкодування
Пріоритет натуральної форми відшкодування діє тільки для тих, хто купив поліс після 29 квітня 2017 року включно. Тобто на договір ОСАГО, укладений 27 квітня, буде поширюватися пріоритет грошових виплат або одержання направлення на ремонт за бажанням автовласника. Таким чином, повсюдне натуральне відшкодування торкнеться всіх тільки через рік.
Але і тоді відшкодування в натурі буде поширюватися тільки на легкові автомобілі, що належать фізичним особам. Поправки не поширюються на будь-які інші типи транспортних засобів - мотоцикли, пікапи (зареєстровані як комерційний транспорт), автобуси, вантажівки будь тоннажності і спецтехніку, а їх власники мають право вибору виду компенсації. Якщо машина належить юридичній особі, то для нього відновлювальний ремонт не має пріоритету, так само як і для власників тимчасово ввезених автомобілів, зареєстрованих в іншій державі.
«За нашими оцінками, тільки 30% автовласників зможуть скористатися натуральним відшкодуванням по ОСАГО, і то це в перспективі. Тому що ті чіткі і жорсткі вимоги, які зараз прописані по відношенню до страховика і, відповідно, до станцій технічного обслуговування, які він може пропонувати для ремонту, накладають певний відбиток на ситуацію ». Євген Уфімцев, виконавчий директор РСА.
Купівля поліса ОСАЦВ
Нічого нового при укладенні договору обов'язкового страхування після внесення поправок в закон не з'явилося. Поліс може бути у вигляді паперового бланка рожевого кольору або у вигляді електронного документа. В «Нетоксичних» регіонах , Тобто там, де ОСАГО вважається прибутковим і поліси можна купити без проблем, потрібно приділити увагу тому, з якими станціями технічного обслуговування (СТО) у майбутнього страховика укладені договори. В принципі, ця інформація на вимогу закону повинна бути на сайтах всіх страховиків, але поки її немає навіть у найбільших гравців.
Хто і в яких ситуаціях отримає гроші при страховому випадку
Незалежно від того, коли був укладений договір, законом передбачено декілька випадків, коли потерпілий або його законний представник отримає гроші, а не напрямок на ремонт:
- «тотал», тобто коли після ДТП автомобіль не підлягає відновленню;
- смерть потерпілого (власника автомобіля);
- вартість ремонту автомобіля перевищує ліміт в 400 000 рублів (або 50 000 рублів за європротоколу) і потерпілий не погоджується сплатити відсутню суму;
- при винності всіх учасників ДТП (обопільна вина), коли потерпілий може розраховувати тільки на 50% компенсації збитку і не згоден сплатити відсутню суму за ремонт.
Коли страховий випадок не потрапляє ні під одну з вищеописаних ситуацій, а на потерпілого поширюється пріоритет натуральної форми відшкодування, то він все одно може розраховувати на гроші. Це відбувається, коли станції по ремонту, з якими співпрацює страхова компанія, не відповідає одному з наступних вимог:
- термін проведення ремонту не більше 30 днів;
- відстань від місця проживання або місця ДТП до місця ремонту не більше 50 км;
- зберігається гарантія пошкодженого транспортного засобу.
Законом також передбачено ситуації, коли страхова компанія не може нав'язати натуральну форму відшкодування:
- заподіяна тяжка або середньої тяжкості шкоди здоров'ю потерпілого, і він в заяві вказав на певну форму оплати;
- потерпілий є інвалідом будь-якої групи або дитиною-інвалідом;
- якщо обрана страховиком при покупці поліса СТО не може надати послугу;
- страховик і страхувальник домовилися про форму виплати, про що уклали угоду в письмовій формі.
Компромісом між сторонами може бути домовленість про проведення ремонту в сервісі, який вибрав автовласник, і у якого немає договору із страховиком. У цьому випадку потерпілий в заяві вказує повне найменування обраної СТО, її адреса, місцезнаходження та платіжні реквізити, а страховик видає потерпілому напрямок і оплачує проведений відновлювальний ремонт.
проведення ремонту
Після виникнення страхового випадку потерпілому потрібно зібрати стандартний пакет документів (Заява, довідка форми № 154 і копія протоколу від ГИБДД, повідомлення про ДТП, копії паспорта, ПТС, СТС, поліса ОСАЦВ свого і, при наявності, винуватця, і ін.) І віддати його в «свою» страхову компанію, якщо подія може бути врегульовано в рамках прямого відшкодування збитків (ПВУ), або в страхову компанію винуватця, якщо ПВУ не працює. Страхова, як і раніше, оглядає пошкоджений автомобіль і при необхідності проводить його незалежну технічну експертизу. При визнання випадку страховим протягом 20 днів автовласник отримує направлення на ремонт, якщо немає ситуації, в якій можлива грошова виплата (тоді чекати доведеться 30 днів). З направленням потерпілий звертається в зазначену СТО, де його автомобіль повинні відремонтувати.
Сервіс повинен знаходитися на відстані не більше 50 км від місця проживання потерпілого або місця аварії. Якщо ця відстань більше, то страхова виплачує гроші або компенсує витрати на транспортування пошкодженого автомобіля до місця ремонту і назад, або організовує переміщення за свій рахунок.
У СТО або страхової компанії - в разі передачі їй аварійної машини - є 30 робочих днів на проведення всіх необхідних відновлювальних робіт. Якщо сервіс не вкладається в цей термін, то він може відмовитися заздалегідь, і тоді потерпілий отримає гроші. Інший варіант - обговорити з потерпілим і страховою компанією реальний термін виконання робіт і скласти про це угоду. Але якщо СТО не повертає власнику відремонтований автомобіль в обумовлені терміни, то доведеться виплатити пені в розмірі 0,5% від суми відшкодування за кожен день прострочення.
Для автомобілів віком не старше двох років законом передбачено ремонт у офіційних дилерів для збереження гарантії. Тобто незалежно від укладених договорів страхова повинна видати направлення в такий сервіс.
Потрібно мати на увазі, що якщо у конкретній моделі гарантія діє три роки або навіть п'ять років, то автовласник може її втратити, якщо отримає напрямок в звичайну СТО. Адже страхова компанія після закінчення двох років з моменту випуску автомобіля має право відправити потерпілого в будь-який сервіс, відповідний за вимогами віддаленості і терміновості.
Перевагою натуральної форми відшкодування можна назвати використання тільки нових комплектуючих деталей, вузлів і агрегатів. Законом передбачено використання неоригінальних запчастин, але в ньому прописана заборона на установку вживаних або відновлених виробів. Правда, про відступ від цього правила страховик і потерпілий можуть домовитися. При отриманні відшкодування в грошовій формі враховується знос запасних частин, тому сума відшкодування вийде менше. За оцінкою Російського союзу автостраховиків, натуральна форма буде вигідніше автовласникам в деяких випадках на 38% - саме за рахунок відмови від обліку зносу.
Відповідальність за проведений ремонт
Всю відповідальність за відновлювальний ремонт перед потерпілим несе страхова компанія, і всі претензії потрібно направляти на її адресу. Це стосується і якості робіт, і термінів їх виконання. Причому усунення недоліків відновлювального ремонту за письмовою згодою між страховиком і потерпілим може здійснюватися як в натуральній, так і в грошовій формі.
Мінімальний гарантійний термін на роботи з відновлювального ремонту пошкодженого транспортного засобу становить шість місяців, а на кузовні роботи і роботи, пов'язані з використанням лакофарбових матеріалів - 12 місяців.
Якщо страхова компанія два і більше разів протягом одного року порушує зобов'язання з відновлювального ремонту (зриваються терміни, не влаштовує якість робіт), то на неї можуть накласти заборону (на рік) відшкодовувати збитки в натуральній формі. І тоді страхувальники отримуватимуть тільки грошові компенсації, за винятком тих, хто, знаючи про обмеження, усвідомлено вибрав напрямок на ремонт.
Спочатку поправки про пріоритет натуральної форми відшкодування просували самі страховики, сподіваючись таким чином позбавитися від Автоюрист-шахраїв і повернути високий прибуток в галузь. Але в процесі громадського обговорення з'явилися дуже жорсткі вимоги як до самих страховиків, так і до СТО. Почасти тому на момент вступу змін в законну силу ринок виявився не готовий до їх застосування.
На сьогоднішній день немає чітких вимог до сервісів. Поки головним критерієм для них є проведення робіт з розцінками Єдиної методики оцінки збитку , Але ціни на запчастини і вартість нормо-годин там набагато нижче реальних.
Сервіси не готові працювати з автомобілями старше семи років при тих серйозних вимогах по гарантії, які диктує закон. Також складно витримувати терміни ремонту по поставкам необхідних деталей для рідкісних моделей або поза великими містами.
Обмеження з натуральних виплат після двох скарг, швидше за все, призведе до того, що більшість страхових повернуться до грошових компенсацій. Адже знайти хороших партнерів без практики неможливо, і навіть до першокласного сервісу можна причепитися.
В результаті грошових виплат буде не набагато менше, і, як наслідок, Автоюрист-шахраї нікуди не подінуться. Значить, ситуація з продажем полісів в деяких регіонах буде тільки погіршуватися, і в кінці кінців або в черговий раз підвищать тарифи, або їх лібералізують, тобто відпустять у вільне плавання. Подивимося, хто випливе.
