- Правила страхування кредиту
- обов'язкове
- Добровільне
- Чи обов'язково страхування в ВТБ 24
- Що робити при нав'язуванні
- як відмовитися
- Повернення страховки по кредиту ВТБ 24 при достроковому погашенні
- Поради юристів
- Відгуки
- висновок
Витрати на страхову частину кредитного договору для багатьох позичальників є великою статтею витрат. Нерідко страховка за своїми розмірами досягає третьої частини від суми позики, при цьому, не дивлячись на законодавчі норми, відмовитися від неї практично неможливо.
У ситуації, що склалася актуальним є питання, чи можна і як повернути витрати на страховку.
Правила страхування кредиту
Існують загальні правила, позначені політикою ВТБ 24 страхування по кредиту:
- заставне майно страхується в обов'язковому порядку;
- сума страховки не може бути рівною реальну вартість майна - вона прирівнюється до залишку по боргу, на конкретну дату;
- виплата відбудеться страхувальнику в разі перевищення суми премії щодо залишку боргу;
- терміни дії рівні періоду кредитування;
- якщо сталося дострокове погашення боргу, банк направляє документи в страхову компанію з метою повернення коштів за сплаченими платежами.
Схема повернення страховки по кредиту.
обов'язкове
Банк в обов'язковому порядку страхує такі позики, як іпотека, що припускає видачу великих обсягів на тривалий період, проте і споживче кредитування намагається супроводити страховкою, хоча вона в даному випадку не вигідна обом сторонам крім третьої - страховика.
Відповідно до ЦК РФ, ФЗ № 935 і ст. 31 Закону «Про іпотеку» обов'язковим страхування повинно бути, при отриманні коштів позичальником на покупку квартири, тоді повинна застосовуватися програма захисту від втрати житла.
Добровільне
Законодавчі акти вказують на можливість прийняття самостійного рішення позичальником щодо страхування кредиту. Однак банк, щоб знизити відсоток неповернення, намагається нав'язати клієнтові різні продукти страхування, наприклад, від втрати роботи, здоров'я та інших життєвих ризиків.
Добровільно страхуватися клієнт може в процесі отримання:
Юрист дає поради, як повернути страховку оп кредиту, дивіться у відео:
Чи обов'язково страхування в ВТБ 24
Відповідно до політики даної фінансової структури, клієнт має право самостійно вирішувати щодо необхідності страхування, тут намагаються врахувати побажання позичальника.
Винятком є види кредитування, для яких відповідно до законодавства передбачено страхування - іпотека та автокредитування.
У випадках винятків щодо можливості клієнту самостійно визначати необхідність продукту, лояльність відсутня, так як страхування майна обов'язково.
Що робити при нав'язуванні
У законодавчих актах - ст.16 Закону РФ «Про захист прав споживача», чітко прописано, що за винятком обов'язкових випадків позичальник має право самостійно визначати необхідність отримання страхового продукту.
Стаття 16. Недійсність умов договору, що ущемляють права споживача
1. Умови договору, що ущемляють права споживача в порівнянні з правилами, встановленими законами або іншими правовими актами Російської Федерації у сфері захисту прав споживачів, визнаються недійсними.
Якщо в результаті виконання договору, що ущемляє права споживача, у нього виникли збитки, вони підлягають відшкодуванню виробником (виконавцем, продавцем) у повному обсязі.
2. Забороняється обумовлювати набуття одних товарів (робіт, послуг) обов'язковим придбанням інших товарів (робіт, послуг). Збитки, завдані споживачеві внаслідок порушення його права на вільний вибір товарів (робіт, послуг), відшкодовуються продавцем (виконавцем) в повному обсязі.
Забороняється обумовлювати задоволення вимог споживачів, що пред'являються протягом гарантійного терміну, умовами, не пов'язаними з недоліками товарів (робіт, послуг).
3. Продавець (виконавець) не має права без згоди споживача виконувати додаткові роботи, послуги за плату. Споживач має право відмовитися від оплати таких робіт (послуг), а якщо вони оплачені, споживач має право вимагати від продавця (виконавця) повернення сплаченої суми. Згода споживача на виконання додаткових робіт, послуг за плату оформляється продавцем (виконавцем) в письмовій формі, якщо інше не передбачено федеральним законом.
Але в багатьох установах таку додаткову функцію намагаються перетворити в обов'язкову, нав'язуючи її клієнтам під будь-яким приводом.
Якщо клієнт наполягає на своєму рішенні, він може отримати відмову в кредитуванні, на придбаний ним товар підвищаться процентні ставки або будуть застосовані інші методи тиску.
При цьому будь-який нав'язування виглядає так, як ніби клієнт самостійно ухвалив подібне рішення, так як їм власноруч підписаний договір про добровільне страхування.
як відмовитися
Якщо позичальник все ж підписав договір зі страховкою він має право скористатися періодом охолодження, який в більшості випадків становить 5 днів. За цей час він може відмовитися від поліса і страхова компанія при відсутності страхового випадку зобов'язана повернути кошти.
Якщо ж випадок був, і проводилася виплата премії, з клієнта утримають ці кошти. Щоб повернути страховку слід виконати наступні дії:
- заповнити бланк заяви на відмову від продукту в 2-х примірниках;
- відправити його в страхову рекомендованим листом з описом або віднести самостійно, обидва примірники повинні завірятися співробітником компанії, після чого один передається заявнику;
- з моменту подачі заяви у компанії існує 14 днів, щоб відповісти клієнту.
- Крім заяви в пакет документів потрібно вкласти договір про страхування, копію чека про оплату продукту, ксерокопію паспорта.
Як повернути гроші за страховку в ВТБ 24, розповість це відео:
Якщо клієнтові за відведений час не відповіла або відповіли відмовою, необхідно звертатися до суду.
Повернення страховки по кредиту ВТБ 24 при достроковому погашенні
Іноді право повернення коштів позичальника прописано в договорі кредитування, якщо страхувальником є банк, тоді повернути гроші набагато простіше.
Для повернення страхових платежів після останньої виплати позичальник повинен подати заяву в страхову компанію, додавши до нього:
- копію паспорта;
- кредитний договір;
- довідку з банку про повну виплату кредиту.
У заяві слід вказати на дострокове погашення і вимога повернути кошти. Страховик зобов'язаний повернути частину страховки за винятком періоду дії кредиту.
Перед зверненням слід уважно вивчити договір, на відсутність запису щодо безповоротності суми, при її наявності не допоможе навіть суд.
Поради юристів
У процесі кредитування слід багато врахувати - це і додаткові комісії, які, по суті, є подвійний платою, і страхування життя і здоров'я. Судова практика в даному випадку вже усталилася в більшості випадків, і суди часто приймають сторону позичальника.
Для отримання якомога більшої доходу від кредитного договору, фахівець при його підписанні може просто не згадувати про наявність в ньому страховки.
Тому важливо попередити його словесно перед складанням документа, що страховка не потрібна, а також перед підписанням перевірити, що не відбулося «помилки» і страховка відсутня.
У разі не виконання вимог клієнта краще договір взагалі не підписувати і знайти більш поступливими фінансова установа.
Відгуки
Відгуки багатьох клієнтів ВТБ 24 вказують на те, що в більшості відділень цієї великої фінансової структури будь-якими способами намагаються нав'язати кредитування, обґрунтовуючи це тим, що така гарантія дуже важлива і для позичальника, і для банку.
Заява на повернення страховки.
При цьому клієнти відзначають, що при зверненні на гарячу лінію вони чують про право клієнта визначати важливість продукту і самостійно приймати рішення щодо його придбання.
Однак на ділі фахівці на місцях відмовляються оформляти кредитний договір без страховки, називаючи її "фінансовим забезпеченням».
Через такого розбіжності фахівців, нерідко на місцях відбуваються конфліктні ситуації. При цьому стабільність самого банку і його цікаві пропозиції змушують клієнтів все ж знаходити шляхи вирішення, аби отримати кредит саме в ВТБ 24.
Багато хто відзначає оптимальне рішення проблеми, щоб не витрачати час на суперечки і нерви - потрібно укладати договір з наявністю страховки, а далі використовувати період в 5 днів для відмови від неї, головне при цьому не активувати послугу.
висновок
Не завжди страховка є непотрібним продуктом, особливо якщо період кредитування тривалий, проте прорахувавши всі ризики і вирішивши, що страхування не принесе ніякої явної вигоди позичальник має право відмовитися від неї.
При цьому кредитна установа не може перешкоджати клієнту в його виборі. У разі ж нав'язування краще взагалі відмовитися від обслуговування цією установою, тим більше що на сьогоднішній день банків досить.
