1. Добровільно-примусове страхування
2. На який період краще оформляти страховку
3. Як здійснюється повернення страховки за іпотечним кредитом
4. Чи можна повернути страховку по іпотеці при обов'язковому страхуванні
5. Як здійснюється повернення страховки через суд

Банки, що видають кредити позичальникам, в тому числі і на придбання житла, зацікавлені в поверненні своїх грошей і намагаються застрахувати кредитні ризики :

• вони прискіпливо вивчають кредитну історію кандидата в позичальники;
• вимагають від нього початковий внесок, наявність прописки, доказів своєї платоспроможності у вигляді ПДФО різних форм;
• оформляють заставу на нерухомість, під яку видається кредит;
• пропонують залучити третіх осіб (позичальників, поручителів), якщо з'ясується, що показник боргового навантаження позичальника більше 40%.

Проте випадки неповернення кредиту досить часто псують статистику практично кожної кредитної організації. Зважаючи на це більшість банків вважає за краще в буквальному сенсі підстрахувати себе ще однією додатковою мірою - страхуванням іпотеки. Однак нерідко виникає ситуація, коли позичальник бажає передчасно розірвати страховий договір і повернути частину сплаченого раніше страховки. Чи можливе повернення страховки по іпотеці і як повернути страховку по іпотечному кредиту?

зміст сторінки

Спочатку розберемося в суті і видах страхування кредитів.

Добровільно-примусове страхування

Коли оформляється кредитний позику, заставою за нього виступає іпотечна квартира, вартість якої належить виплачувати позичальникові. До повної виплати кредиту банк є фактичним власником нерухомості, хоча позичальник має право прописатися і жити в житловому приміщенні (якщо це житло вторинного ринку). Якщо банк зазнає збитків за неповернення кредиту, він зможе компенсувати їх, продавши заставну квартиру.

Однак, в результаті форс-мажорних обставин (землетрусів, пожеж, повеней і т. Д.), А також нерозумних дій самого позичальника або інших осіб майна може бути завдано непоправної шкоди. Бажаючи уникнути такого результату, банк зобов'язує позичальника укладати договір обов'язкового страхування майна зазвичай з тієї страховою компанією, з якою співпрацює. Всі витрати з погашення страховки несе позичальник, а ось страхова сума при настанні страхового випадку прямо відправляється в банк.

Крім обов'язкового поліса про страхування заставного майна, банк може рекомендувати позичальнику:

• особисте страхування життя і здоров'я;
• страхування відповідальності забудовника (цей вид страховки використовується при складанні договору про пайову участь між будівельною організацією і пайовики-позичальником);
• страхування відповідальності самого позичальника;
• страхування позичальника від втрати роботи і т. д.

Видів подібних всіляких страхувань дуже багато, але кредитується має повне право відмовитися від цих пропозицій, так як всі вони відносяться до добровільного страхування. Обов'язкове ж страхування тільки одне, і воно стосується заставного майна (квартири або автомобіля, які купуються в кредит) - про це повинен твердо знати кожен позичальник.

Умови обов'язкового страхування майна, закладеного в іпотеці, містяться в Федеральному законі № 102-Ф3 , Ст. 31

На який період краще оформляти страховку

Будь-яка страхова компанія і банки зацікавлені в тому, щоб страхування було укладено на весь повний період виплат по іпотеці:

• страховиків заохочують за складання повних договорів великими грошовими преміями;
• банкіри відчувають себе набагато впевненіше в плані можливих ризиків.

Однак самому позичальникові набагато вигідніше щорічно продовжувати страховий поліс:

• йому легше оплачувати страховку по частинах, ніж відразу за весь час;
• легше повернути невелику суму при поверненні страховки, ніж величезну (тим більше якщо за неї хтось уже встиг отримати премію);
• при достроковому погашенні іпотеки він може відмовитися від страхування на наступний рік;
• в разі недобросовісності страховиків і неповерненні грошей втрати будуть невеликими.

Майже напевно заявнику в страхову компанію, яка звернулася з проханням повернути частину невитраченої суми, будуть під усіма можливими приводами відмовляти. Найкраще, що можна зробити в цій ситуації - це скористатися своїми законними правами.

Як здійснюється повернення страховки за іпотечним кредитом

Згідно із законом, ніхто не може змусити позичальника укладати договори про добровільне страхування.

• Навіть якщо банківським працівникам вдалося переконати клієнта оформити кілька обтяжливих для нього полісів, скориставшись його необізнаністю в цьому питанні, неуважністю при читанні договору, той має повне право розірвати страховий договір протягом п'яти робочих днів з моменту його укладення, в тому випадку якщо за цей час не встиг наступити страховий випадок (припустимо, згоріла квартира).
• При цьому, страхова компанія може утримати частину зі страхової суми за минулий час, якщо договір почав діяти.
• Якщо дія страхового договору не настав, то все виплачена страхова премія повинна бути повернута клієнтові повністю.

Ось чому завжди краще укладати договори, що діють не з моменту підписання, а хоча б з п'ятиденним відстрочкою.

Останнім часом банки змагаються один перед одним у лояльності по відношенню до клієнтів, і це проявляється не тільки в знятті обмежень по граничних сум кредитування або зменшенні кількості документів, необхідних для оформлення кредиту. Банк ВТБ 24, наприклад, кажуть, дозволяє своїм клієнтам скасувати своє рішення по добровільному страхуванню протягом цілого місяця. (Цікаво, що той же самий банк спочатку обдурює клієнта, заявляючи йому в усній формі про обов'язковість непотрібних йому видів страхування, а в договорі вказує, що клієнт погодився на страхування добровільно, і включає страхову суму в кредит. Про це відео в кінці статті) .

Уважно читайте кредитний договір, перш ніж оформляти страховий договір. В крайньому випадку оформляйте страховку на рік, але не на весь період кредитування.

Можливість повернення страховки існує і в більш пізній період, проте повернення виробляють на умовах невигідних для страхувальника: йому можуть повернути половину суми або навіть менше, якщо проходить більше трьох місяців з моменту укладення договору. Все залежить від правил, що існують в самій страховій компанії.

Порядок повернення наступний:

• страхувальник пише заяву в страхову компанію про відмову від страховки;
• надає копію страхового угоди паспорта і чек на оплату послуг страховиків;
• в 10-денний термін з моменту отримання заяви компанією заявнику надається відповідь.

Так повинно бути в ідеалі, проте в реальності страховики затягують з відповіддю на місяць і не поспішають повертати гроші, вимагаючи доказів того, що добровільне страхування було здійснено під тиском банку. В цьому випадку позичальникові залишається звертатися до суду.

Чи можна повернути страховку по іпотеці при обов'язковому страхуванні

Правила повернення обов'язкової страховки більш жорсткі:

Страхова компанія повертає частину невитраченої за полісом суми тільки при повному погашенні іпотечного кредиту. Якщо позика не виплачена, ні про яке повернення не може бути й мови.

Можна вимагати повернення частини страхової суми після дострокового погашення іпотеки.

Як здійснюється повернення страховки через суд

• При небажанні страховиків повернути грошову компенсацію, необхідно домогтися офіційного пояснення в письмовому вигляді, на підставі чого було дано відмову.
• Якщо фірма повертає суму, далеку від істинної, потрібно зажадати детальний розрахунок за стандартними формулами.
• На підставі пояснень і розрахунків подається претензія страхової компанії в двох примірниках (один залишається для подачі в суд), яку необхідно обов'язково зареєструвати за місцем її пред'явлення, взявши копію документа про реєстрацію.
• Всі зібрані документи прикладаються до позовної заяви в суд.

Повернення страховки по іпотеці таким способом може бути нешвидкий, так як страхова компанія буде всіляко тягнути час, чекаючи закінчення страхового періоду, ігнорувати прохання позичальника мотивувати відмову. Однак потрібно не відступати від своїх законних вимог, і в кінці кінців, якщо в суд будуть надані всі перераховані вище паперу, він швидше за все буде на стороні позивача.

Однак страховики можуть захищати свої інтереси в суді за допомогою професійного юриста, який зможе обернути справу так, що матимуть рацію вони, а не позивач. Тому страхувальнику краще також найняти досвідченого професіонала, який буде відстоювати його інтереси в суді, щоб виграти процес напевно. Суд при поверненні страховки в більшості випадків виносить рішення на користь заявника: в цьому випадку всі судові витрати, в тому числі на юриста, найнятого страховиком, буде оплачувати страхова компанія.

Щоб не прирікати себе на нескінченні судові тяганини і витрати по поверненню страховки по іпотеці, краще вивчити закони перед оформленням кредиту. Не дозволяйте кредитної організації нав'язати собі обтяжливе «добровільно-примусове» страхування!

Оцінка статті: