Сьогодні я хочу ще раз зупинитися на тому, як створити пенсійні накопичення і що являє собою альтернативна недержавна пенсія, а також провести порівняльний аналіз найбільш популярних і доступних способів її формування та отримання. Я вже пояснював, чому невигідна пенсія від держави , І говорив про те, що для того, щоб гідно зустріти старість в будь-якому випадку необхідні альтернативні джерела пасивного доходу.
В інших публікаціях я розглядав різні варіанти створення недержавної пенсії, описував їх механізми, основні переваги та недоліки. Тепер вже не буду зупинятися детально на кожному з варіантів, просто дам посилання на більш детальну інформацію та проведу порівняльний аналіз цих варіантів, для того щоб кожен з вас міг прикинути, який варіант більше підійде йому.Отже, найбільш доступними альтернативними способами формування пенсійних накопичень я вважаю три варіанти:
1. Банківські депозити ;
2. Недержавні пенсійні фонди ;
3. Накопичувальне страхування життя .
Звичайно ж, є й інші джерела пасивного доходу, які з інвестиційної точки зору можуть бути і набагато більш привабливими, але я вибрав саме ці варіанти створення альтернативної недержавної пенсії, оскільки вони є найбільш простими і доступними для широкого загалу населення, для того щоб скористатися ними НЕ потрібно ніяких спеціальних знань, хоча елементарні основи фінансової грамотності , Звичайно ж, не завадять.
Отже, давайте порівняємо ці способи забезпечити старість за кількома критеріями, які, на мій погляд, є найбільш суттєвими для більшості людей. Для зручності сприйняття я зробив ось таку таблицю, в якій коротко позначені всі моменти, про які далі піде мова.
Тепер розпишу все це більш детально, конкретно по кожному важливому критерію. Вибираючи, як створити пенсійні накопичення, зверніть увагу на наступні моменти.
1. Регулярність внесків. Якщо для створення пенсійних накопичень ви будете використовувати банківські депозити, то поповнювати свій пенсійний капітал ви зможете тоді, коли вважаєте за потрібне і будете мати таку можливість.
У разі, якщо це буде недержавний пенсійний фонд або програма накопичувального страхування життя, внески доведеться сплачувати регулярно, згідно з графіком, встановленим договором, і прострочення навіть одного внеску може загрожувати штрафними санкціями або повним розірванням договору.
2. Термін до першої виплати. За цим критерієм банківські вклади теж виглядають найбільш привабливим варіантом, адже їх можна оформити на будь-який зручний термін, по закінченню якого або перекладати разом з відсотками, або забирати відсотки, а основну суму перекладати, або ділити суму яким завгодно чином. Завдяки цьому інструменту недержавна пенсія може з'явитися у вас в будь-якому віці і в будь-який період після здійснення вкладень.
Недержавний пенсійний фонд діє за іншим принципом: вносити внески доведеться вже зараз, а отримувати виплати - тільки в далекій перспективі. Зазвичай законодавством встановлюються граничні терміни отримання недержавної пенсії через такі фонди, наприклад, не раніше, ніж за 10 років до офіційного виходу на пенсію.
Накопичувальне страхування життя також має означати довгострокову перспективу: тут немає обмежень за віком для початку виплат, але є по терміну дії страхового договору. Як правило, мінімальний термін до початку виплат за програмами лайфового страхування становить 5 років.
3. Можливість дострокового вилучення коштів. якщо здійснювати дострокове розірвання вкладу , То банк, швидше за все, позбавить вас практично всіх відсотків, нарахованих і навіть вже виплачених до дати розірвання, а в деяких випадках ще й оштрафує на якийсь відсоток від самого депозитного вкладу. Але цей варіант створення недержавної пенсії все одно виглядає привабливіше за даним критерієм, оскільки терміни розміщення вкладів можуть бути будь-якими. Навіть розміщуючи і перекладаючи кожен раз депозит на 1 рік, щорічно вкладник, який створює таким чином пенсійні накопичення, отримує можливість достроково вилучити весь капітал в будь-який момент закінчення чергового внеску.
Якщо недержавна пенсія накопичується через альтернативний пенсійний фонд, то там дострокове вилучення коштів можливо тільки при настанні певних обставин, наприклад, виїзд в іншу країну на постійне місце проживання, інвалідність або смерть.
При укладення договору накопичувального страхування життя розірвати його достроково досить проблематично, оскільки ці страхові компанії, як правило, знаходяться за кордоном. Крім того, при розірванні вкладник отримає назад тільки свої внески (іноді - за мінусом тієї частини, яка розподілялася на оплату страхових послуг) і позбудеться інвестиційного прибутку.
Це дуже важлива умова, на яке варто звертати увагу при виборі варіанту створення пенсійних накопичень, оскільки в нестабільній економічній ситуації іноді виникає необхідність перевести кошти в іншу валюту або інший фінансовий актив, або ж якийсь період просто "перетримати" їхнього будинку.
4. Наявність страховки. По цьому пункту, звичайно ж, перевага має недержавна пенсія, створювана через програми накопичувального страхування життя. При використанні цього варіанта людина буде застрахований, правда тільки від самих крайніх випадків, таких як смерть, інвалідність 1 (іноді і 2) групи, смертельна хвороба. Якщо настане такий випадок, то вся страхова сума виплачується заздалегідь, незалежно від того, яку частину платежів він встиг оплатити.
При створенні пенсійних накопичень через недержавний пенсійний фонд вкладник теж в якійсь мірі є застрахованим. Якщо він помре, то накопичений капітал отримають спадкоємці, а якщо втратить працездатність внаслідок інвалідності та раніше вийде на пенсію, то раніше почне отримувати виплати і тут.
Банківські вклади за цим критерієм програють: тільки в разі смерті вкладника його спадкоємці зможуть отримати його внесок, і то по закінченні встановленого законом періоду (якщо в банку не була оформлена довіреність або заповіт). При втраті працездатності банк це ніяк не компенсує.
5. Валюта пенсійних накопичень. Це той критерій, на який багато хто чомусь не звертають уваги, але ж він теж має велике значення. Недержавна пенсія передбачає дуже тривалий період створення накопичень, за який багато чого може змінитися, тому деякі люди дотримуються думки, що надійніше створювати пенсійні накопичення в твердій іноземній валюті, наприклад, в доларах США.
Таку можливість не можуть надати недержавні пенсійні фонди, оскільки, згідно із законами, пенсійні накопичення там можна створювати тільки в національній валюті. А ось в банку можна тримати депозити в різних валютах, до того ж, при бажанні переводити кошти з однієї валюти в іншу. А накопичувальні програми страхування життя іноді, коли вони представлені зарубіжними страховиками, взагалі оформляються тільки в іноземній валюті.
6. Прибутковість пенсійних накопичень. Звичайно ж, більшість людей, які хочуть отримувати альтернативну недержавну пенсію, цікавить в першу чергу прибутковість вкладення коштів, ті відсотки, які вони будуть отримувати в якості пасивного доходу, примножуючи свій капітал. Скажу відразу, прибутковість всіх трьох варіантів відносно невелика, тому я керувався характеристиками "вище" - "нижче".
У більшості випадків, якщо порівнювати ці три варіанти, найвища прибутковість буде у банківських вкладів. Причому навіть не суттєва на перший погляд різниця в кілька відсотків річних в далекій перспективі дасть значно більший приріст капіталу завдяки капіталізації і складного відсотку.
Крім того, зверніть увагу на такий важливий момент: прибутковість банківського вкладу завжди встановлюється чітко і фіксується в депозитному договорі. Прибутковість же, що хтось принесе пенсійні накопичення у недержавному пенсійному фонді або програмах накопичувального страхування життя - величина непостійна і залежить від того, наскільки прибутково спрацюють інвестиції фонду або страхової компанії. Тому там вам зможуть назвати лише прогнозований рівень прибутковості або прибутковість минулих років, але гарантувати її ніхто не зможе.
7. Надійність вкладень. І завершити огляд критеріїв, які слід враховувати, вибираючи варіанти створення пенсійних накопичень я хочу найголовнішим фактором - надійність і захищеність вкладень. Рівень надійності кожного з цих джерел пасивного доходу досить високий, але все ж найбільш надійними з них я вважаю банківські вклади. Поясню, чому.
Перш за все, тому, що недержавна пенсія - це дуже довгострокова перспектива співпраці. І людина, відчувши, наприклад, високу ймовірність втрати коштів внаслідок якихось явищ в економіці країни, має більше шансів забрати свій капітал з банку, ніж з недержавного пенсійного фонду або зарубіжної страхової компанії. Вклади в банках потрапляють під дію державних гарантій , Які, хоч теж мають свої недоліки, але все ж виступають в якості певної захисту.
Менший, на мій погляд, рівень надійності створення пенсійних накопичень за допомогою недержавних пенсійних фондів та програм накопичувального страхування життя ще обумовлений тим, що протягом тривалого терміну співпраці дуже ймовірні несприятливі зміни в законодавстві, які можуть вплинути на виконання компаніями своїх зобов'язань, або навіть банкрутство компаній.
Підводячи підсумок проведеному аналізу різних варіантів створення пенсійних накопичень і отримання альтернативної недержавної пенсії, хочу зазначити, що кожен має право сам вибирати, яким з варіантів йому скористатися, виходячи з власних пріоритетів важливості тих чи інших критеріїв. З огляду на правило диверсифікації ризиків , Можна використовувати одночасно два або три способи накопичення коштів до старості - так буде надійніше. Але для цього, звичайно ж, потрібно мати відповідні фінансові можливості. Що стосується моєї думки, то я оптимальним способом створення пенсійних накопичень на даний момент вважаю банківські депозити. Про це, включаючи конкретні приклади розрахунків, я вже писав в статті Як забезпечити старість? Однак, це лише моя думка, з яким ви маєте право не погодитися, виходячи з власних уподобань.Головне зрозуміти наступне: недержавна пенсія потрібна і створювати пенсійні накопичення треба, якщо хочете гідно зустріти старість, оскільки держава вам цього не забезпечить. І чим раніше ви про це задумаєтеся і почнете діяти в цьому напрямку, то з меншими вкладеннями ви зможете забезпечити собі хороший пасивний дохід в старості.
нехай ваша фінансова грамотність і далі розвивається разом з сайтом Фінансовий геній . Приєднуйтеся до наших постійних читачів, слідкуйте за оновленнями і задавайте питання в коментарях. До зустрічі в нових публікаціях!
